Welche Versicherungen braucht man als Selbstständiger?

Als Selbstständige/r oder Freiberufler/in haben Sie viele Vorteile und Freiheiten, jedoch auch jede Menge Verantwortung für das Unternehmen und gegenüber den Kunden. Im Schadensfall kann es zu finanziellen Schwierigkeiten kommen, die bis hin zur Ruinierung des Betriebs und der Existenzgrundlage führen können.

Aus diesem Grund sind private sowie betriebliche Versicherungen besonders wichtig, die Sie als Selbstständige/r selbst organisieren und abschließen müssen. Erfahren Sie hier welche Versicherungen Sie unbedingt brauchen, und welche einen sinnvollen Zusatz für Ihr Unternehmen darstellen.

Persönliche Versicherungen für Selbstständige

Pflichtversicherung: Krankenversicherung & Pflegeversicherung

Besonders wichtig und gesetzlich vorgeschrieben ist die Kranken- und Pflegeversicherung. Sollte der Unternehmensinhaber krank werden, kommt es damit zum temporären Verdienstausfall.

Die Krankenversicherung übernimmt in diesem Fall die Kosten für Ärzte, Krankenhausaufenthalte und notwendige Arzneimittel. Auch das Krankengeld wird während des Kurierens gezahlt.

Mit der Pflegeversicherung erhalten Sie eine Grundversorgung im Alter, sowie nach Folgen eines Unfalls oder einer schwerwiegenden Erkrankung.

Sie können sich entweder privat versichern, oder freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen Krankenversicherung/Pflegeversicherung werden.

Altersvorsorge: Rentenversicherung

Über Ihre Altersvorsorge sollten Sie sich frühzeitig Gedanken machen, um in Ihrem Ruhestand Anspruch auf Rente zu erhalten – mit möglichst geringen Veränderungen Ihres Lebensstandards.

Pflicht ist die Rentenversicherung nur für Selbstständige mit Auftraggeber, oder für Berufe wie Lehrer, Handwerker und Pfleger. Andere Berufsgruppen können sich freiwillig versichern.

Tipp: Lesen Sie auch unseren Beitrag zum Versicherungsschutz im Rentenalter

Auch hier können Sie sich gesetzlich oder privat versichern, und jeweils aus verschiedenen Modellen wählen.

Berufs­unfähigkeits­versicherung (BU)

Sollten Sie durch eine schwere Erkrankung oder in Folge eines Unfalls nicht mehr fähig sein Ihren Job auszuüben, erhalten Sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente bis zum Ruhestand.

Privathaft­pflicht­versicherung

Nicht nur der Betrieb, sondern auch Sie persönlich sollten bei Schäden gegenüber Anderen abgesichert sein, denn die Kosten dafür reichen bis in unbegrenzte Höhen. Die Privathaftpflichtversicherung übernimmt die Haftung für Personen-, Sach-, und Vermögensschäden Dritter.

Arbeitslosen­versicherung

Auch Selbstständige können einmal durch fehlende Aufträge arbeitslos werden und keine Einnahmen mehr erzielen. Für diesen Fall können Sie sich zuvor freiwillig durch die Arbeitslosenversicherung versichern lassen.

Sollten Sie also plötzlich nicht mehr erwerbstätig sein, erhalten Sie das Arbeitslosengeld. Dafür müssen allerdings einige Voraussetzungen erfüllt sein, und Sie stehen dem Stellenmarkt wieder zur Verfügung.

Betriebliche Versicherungen für Selbstständige

Ein Muss: Betriebshaft­pflichtver­sicherung

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist eine wichtige gewerbliche Versicherung, die Sie und Ihr Unternehmen vor den hohen Kosten schützt, die bei Unfällen und Folgeschäden an Dritte auf Ihrem Firmengelände entstehen.

Sollten also Personen, wie beispielsweise Kunden oder Besucher, sowie deren Eigentum, auf Ihrem Betriebsgelände oder durch Sie und Ihre Mitarbeiter in irgendeiner Weise zu Schaden kommen, übernimmt die Versicherung folgende Kosten:

  • Medizinische Behandlungskosten
  • Reparatur oder Ersatz von beschädigten Sachen
  • Kurzfristige Vermögenseinbußen

Die Betriebshaftpflichtversicherung sollte auf jeden Fall freiwillig abgeschlossen werden. Pflicht ist sie nur für die Selbstständigen mit Berufen wie Heilpraktiker, Rechtsanwälte, Architekten und Unternehmensberater.

Cyberversicherung

Durch die Digitalisierung kam es zu einer Art Ergänzung der Feuerversicherung. Nicht nur vor materiellem Diebstahl muss man geschützt sein, sondern auch vor Datendiebstahl online. Besonders, da hier nicht nur Ihr Unternehmen Schaden nimmt, sondern auch mögliche Dritte, dessen Daten Ihrem Unternehmen zur Verfügung gestellt wurden.

Die Cyberversicherung vermindert Schäden, die von Hacker-Angriffen oder Spam-Attacken verursacht werden, durch Übernahme folgender Kosten:

  • Entschädigung der Betriebsunterbrechung
  • Kosten der Datenwiederherstellung
  • Schadensersatzforderung bei Datenverlust oder Datenmissbrauch
  • Kosten für IT-Forensik
  • Krisenkommunikation
  • Beratung

Rechtsschutz­versicherung

Die Rechtsschutzversicherung gibt es als Kombination von privat und gewerblich, und wird auf Ihre Bedürfnisse als Selbständiger/Selbstständige zugeschnitten. Nützlich erweist sich diese, sollte es mit Mitarbeitern, Partnern oder Kunden zu Streitigkeiten kommen. Dies kann schnell sehr kostspielig werden. Die Rechtsschutzversicherung deckt dabei:

  • Anwaltsgebühren
  • Gerichtskosten
  • Zeugengelder
  • Sachverständiger Honorar
  • Mediationsverfahren

Vermögensschaden-Haftschutzversicherung

Sollten Sie Ihrem Auftraggeber einen finanziellen Schaden verursachen, kommt dafür die Vermögensschaden-Haftschutzversicherung auf und zahlt den Schadensersatz.

Diese Versicherung ist Pflicht für Selbstständige wie Immobilienverwalter, Treuhändler, Rechtsdienstleistende und Zwangsverwalter, sowie bestimmte Berater, Gutachter und Prüfer.

Inhaltsversicherung

Mit der Inhaltsversicherung sichern Sie alle Gegenstände, wie Maschinen, Arbeitsmittel, Dokumente, Einrichtungsgegenstände und Vorräte Ihres Unternehmens ab; sollten diese durch Feuer, Wasser, Einbruch oder Witterungseinflüsse wie Sturm und Blitzeinschläge etc. beschädigt werden.

Die Versicherung kann in solchen Fällen die folgenden Kosten decken:

  • Löscharbeiten
  • Aufräum- und Abbrucharbeiten
  • Reparatur und Wiederbeschaffung
  • Beseitigung von Gebäudeschäden nach Einbruch
  • Sachverständige
  • Wiederherstellung von Unterlagen
  • Sicherungsmaßnahmen
  • Beseitigung von Umweltschäden

Weitere Versicherungen nach Bedarf

KFZ Haftpflicht­versicherung

Bei einem zugelassenem Firmenwagen ist eine KFZ Haftpflichtversicherung sinnvoll. Diese deckt Schäden, die durch das Fahrzeug möglicherweise an Dritten entstehen.

Auch schützt die Versicherung das Fahrzeug selbst vor Wildunfällen oder Hagelschäden mit der Teilkaskoversicherung; Unfallschäden, Vandalismus und selbst verursachte Schäden werden mit der Vollkaskoversicherung gedeckt.

Risikolebens­versicherung

Mit einer Risikolebensversicherung schützen Sie Ihre Hinterbleibenden im Todesfall.

Dies gilt auch für Unternehmen von Selbstständigen. Sollten Inhaber oder Schlüsselpersonen plötzlich versterben, sichern Sie somit Ihr Unternehmen vor einer möglichen Finanzkrise ab. Von der Versicherung abgedeckt werden hier Kosten für die Suche nach einem Nachfolger, Personalkosten, Umsatzverluste und laufende Kredite.

Unfallversicherung

Manche Berufe haben durch körperliche Arbeit oder Reisen ein größeres Unfallrisiko. Natürlich kann so ein Unfall zu Verdienstausfällen führen und zu einer richtigen Belastung werden. Die Unfallversicherung schützt vor finanziellen Schäden der Firma in Folge eines Unfalls. Sie übernimmt zum Beispiel den behindertengerechten Umbau des Betriebsgebäudes, sowie Behandlungen und Lohnausgleich.

Dennoch ist eine private Unfallversicherung meist sinnvoller, abhängig von der Schwere der Arbeit, die Sie ausüben.

Produkthaft­versicherung

Als Unternehmensinhaber haben Sie selbstverständlich auch die volle Verantwortung für die Produkte und Services, die Sie anbieten.

Sollte Ihr Produkt aus irgendeinem Grund einen Schaden an einer Person oder Sache verrichten, zahlt die Produkthaftversicherung den Schadensersatz.

Zusätzliche Versicherungen je nach Branche:

  • Maschinenversicherung
  • Elektronikversicherung
  • Umwelthaftpflichtversicherung
  • Berufshaftpflichtversicherung
  • Einbruchdiebstahlversicherung
  • Auslandskrankenversicherung
  • Transportversicherung

Daneben gibt es noch eine große weitere Vielzahl an einzelnen Versicherungen, die auf bestimmte Branchen zugeschnitten sind.

Welche Versicherungen für Sie und Ihren Betrieb relevant sind, hängt vor allem von der Art Ihres Unternehmens ab. Je nachdem in welchem Tätigkeitsfeld Sie arbeiten, sind manche Versicherungen sinnvoller als andere. Auch Ihr individuelles Sicherheitsbedürfnis spielt eine Rolle.

Als unabhängiger Versicherungsmakler beraten wir Sie gerne näher dazu und schauen welche Versicherungen für Sie in Frage kommen könnten.